מהו ביטוח אובדן כושר עבודה ולמי כדאי לעשות ביטוח כזה?

האדם הבוגר הממוצע בישראל ובעולם המערבי כולו רוכש מדי שנה מספר ביטוחים שונים, המספקים מידה מסוימת של וודאות והגנה במקרה של מקרים בלתי צפויים ובלתי רצויים, אשר בפועל מתרחשים ללא הרף. אחד מסוגי הביטוחים המרכזיים שחשוב ביותר שכל אחת ואחד מאיתנו יכיר הוא ביטוח אובדן כושר עבודה

מהו ביטוח אובדן כושר עבודה? באילו מקרים הוא מכסה אותנו ומאילו מצבים בלתי רצויים הוא עשוי להציל אותנו? למי מאיתנו מומלץ לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה ומדוע? וכיצד מומלץ לפעול במקרה בו נראה כי אנחנו יכולים וצריכים להפעיל ביטוח זה, אך מתעוררות בעיות שונות?

ביטוח אובדן כושר עבודה – מה זה בכלל?

אובדן כושר עבודה הוא מצב בו אנו איננו יכולים להמשיך לעבוד ולהתפרנס כפי שעשינו עד כה, בין אם בעקבות תאונה בה נפצענו ובין אם בעקבות מחלה או בעיה רפואית מסוימת. 

הן כאשר אנחנו אחראים לעצמנו בלבד ועל אחת כמה וכמה כאשר אנחנו מפרנסים משפחה, מצב מסוג זה עשוי להיות בעייתי ומלחיץ מאוד. 

תשלום שכר הדירה או המשכנתא לרוב איננו יכול לחכות או להידחות, וכך גם התשלום מכולת, חשבון כרטיס האשראי החודשי, התשלומים למוסדות החינוך של הילדים וכו'. 

לכן, מוצע ביטוח ייעודי אשר במצבים בעייתיים שכאלו אמור להיכנס לפעולה ולספק למבוטח הכנסה חודשית קבועה, וזו יכולה להינתן לאורך חודשים או שנים – כתלות במקרה הספציפי ובבעיה ממנה סובל המבוטח.

ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לעובדים במגזרים מסוימים במשק ומעוגן במסגרת הסכמים קיבוציים שונים, חוקי מגן וצווים שונים. לפי הסכם קיבוצי כללי וצו הרחבה חובה על כל מעסיק לבטח כל עובד בביטוח כזה החל מ 1.1.2008.

לצערנו מבוטחים מגלים פעמים רבות כאשר הם נאלצים להתמודד עם הפעלת הביטוח, כי קיימים פערים משמעותיים בין מה שהובטח להם בכיסוי או מה שהם הבינו מחברת הביטוח, לבין מה שהם מקבלים בפועל. 

מצבים אלו עשויים להיות מצערים ביותר ומלחיצים מאוד, וניתן להתמודד איתם בצורה טובה באמצעות פנייה לבעל מקצוע המתמחה בדיוק בתחום זה – עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה (פרטים נוספים בהמשך)

 ביטוח אובדן כושר עבודה כחלק מקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים

במקרים רבים כוללת קרן הפנסיה של העובד ו/או ביטוח המנהלים שלו, גם ביטוח אובדן כושר עבודה. 

במקרים בהם נדרש המבוטח לבחור בין כיסוי תביעת אובדן כושר עבודה בביטוח המנהלים ובין תביעה במסגרת קרן הפנסיה, יש ללכת בעקבות הכיסוי המקיף והטוב יותר, ובמקרים רבים יהיה זה ביטוח המנהלים. 

זאת מכיוון שהחוזה של המבוטח מול קרנות הפנסיה ניתן לשינויים באופן חד צדדי בהתאם לתקנון קרנות הפנסיה, בעוד שהחוזה של ביטוח מנהלים הוא חוזה קשיח וקבוע בין חברת הביטוח למבוטח, אותו החברה אינה יכולה לשנות.

בכל מקרה, שיש כיסויי גם בביטוח מנהלים וגם בקרן פנסיה לתביעת אובדן כושר עבודה יש לפעול בשני המישורים במקביל. 

המדובר בתהליך מסועף, שיש לבחון בו הרבה היבטים משפטיים, ולכן מומלץ ביותר להתייעץ עם עו"ד אובדן כושר עבודה, המומחה בתחום זה.

למי מומלץ לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה?

לאחר שהבנו באופן כללי מהו ביטוח אובדן כושר עבודה, נשאלת השאלה המתבקשת הבאה – למי זה מומלץ? מי זקוק לביטוח אובדן כושר עבודה? האם בעיקר אלו שעובדים בעבודות "מסוכנות"? אנשים עם בעיות בריאותיות קודמות? כל עובד במשק?

ובכן, התשובה הגורפת אך המדויקת ביותר היא כי מומלץ ביותר לכל עובדת ועובד ולכל אדם בוגר בארץ לוודא כי יש להם ביטוח אובדן כושר עבודה (למשל, במסגרת קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים ממקום העבודה), ובמידה ואין להם – לעשות ביטוח שכזה גם אם באופן עצמאי ופרטי.

הסיבה להמלצה גורפת זו היא פשוטה – בשלבים רבים בחיים שלנו, בעיקר כאשר מדובר בזוגות צעירים המקימים משפחה ונאבקים להתבסס כלכלית, קיימת נטייה מובנת לנסות ולצמצם בכל הוצאה שאינה הכרחית לחלוטין. 

צעירים, צעירות וזוגות רבים מביטים ברשימת הביטוחים השונים עליהם הם משלמים מדי שנה (ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, ביטוח לאומי וכו'…) ומתפתים לצמצם בהוצאות הביטוח. ובכן, ההוצאה על ביטוח אובדן כושר עבודה אינה המקום בו אתם צריכים לקצץ. 

ביטוח זה אינו מיועד אך ורק למי שעוסק בתחום בו הוא חשוף לסיכון באופן יומיומי – ממש לא. מדובר בביטוח בסיסי ביותר המספק רשת ביטחון למקרים אשר אינם נדירים כלל, בהם מאבדים חלק מכושר העבודה או את כולו. 

אפילו אם תפצעו ותושבתו לתקופת זמן קצרה יחסית, זה עלול להקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם ושל משפחתכם באופן ניכר, וחבל…

לכן, בכל תחום בו אתם עוסקים, בדקו האם אתם מכוסים מבחינת אובדן כושר עבודה. אם לא – בטחו את עצמכם, כמה שיותר מהר. לא תצטערו על כך במידה ותקלעו למצב בלתי נעים שכזה…

לברר מה משתלם ביותר עבורנו ולפעול 

כפי שציינו לעיל, במקרים רבים נדרשים מבוטחים להחליט מהו סדר הפעולות הנכון. האם לתבוע את ביטוח לאומי קודם, האם את קרן הפנסיה, את הביטוח הפרטי או את כולם יחד. 

מה צריך לצרף לתביעה, מתי לסיים ההתקשרות עם המעסיק, האם לנצל את ימי המחלה הצבורים , ועוד ועוד. גם לאחר הפעלת הביטוח והגשת התביעה, עלולות לצוץ בעיות רבות בניסיונות לתבוע את חברת הביטוח.

בכל מקרה, בעל המקצוע אליו כדאי לפנות הוא עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה – עורך דין המתמחה ספציפית בתחום זה וכבר הצליח לסייע לאינספור מלקוחותיו לקבל את הפיצויים והכיסויים שמגיעים להם. 

עורך דין מקצועי שכזה יכול לעשות עבורכם ועבור המשפחה שלכם את ההבדל בין תקופה רגועה ונעימה בה תיהנו מהכנסה חודשית קבועה מהביטוח עד שתחלימו לחלוטין, לבין מאבק מייאש ומתיש בחברות הביטוח.

למידע נוסף לחצו כאן