1. רוב האנשים המגיעים אליי לייעוץ בנושא תביעת אובדן כושר עבודה לא יודעים לומר מהו סכום הכיסוי הביטוחי שלהם. חלק קטן מהם יודעים שהוא אמור להיות 75% מהשכר המדווח ברוטו, אולם הרוב לא מכירים את הנתונים. במציאות הרי רק בודדים בודקים ומוודאים כי הסכום הרשום בדוחות הרבעוניים מחברת הביטוח או מקרן הפנסיה משקף את סכום הביטוח שהם ביקשו או הסכימו לו. כאשר מדובר בקרן פנסיה, סכום הכיסוי הביטוחי למצב של אובדן כושר עבודה הוא נגזרת של המסלול שנבחר בקרן, ותק המבוטח/העמית וגילו.
אם רוצים להיות בטוחים בזמן עריכת הביטוח בקרן הפנסיה כי הביטוח אכן יכסה את מלוא השכר, יש לדרוש כי בפרטי המסלול ייכתב במפורש כי הכיסוי יהיה בסכום המשקף 75% מהשכר. למעשה, גם בפוליסת אובדן כושר עבודה בחברת ביטוח, להבדיל מקרן פנסיה, חשוב להכניס את אותו תנאי בדיוק – כיסוי של 75% מהשכר.
בכיסוי מסוג אובדן כושר עבודה, בחברת ביטוח מופקת פוליסה שבה צריך לוודא כי נרשם הכיסוי שבקשתם וניתן לדרוש אפילו שיירשם הסכום המדויק שתקבלו. במקרה של אובדן כושר עבודה, זה כבר הסכום שאמור לשקף את אותם 75% מהשכר המבוטח ברוטו.
2. דאגו לעדכן את הסוכן בעת עליית שכרם ולוודא כי מופקת פוליסה חדשה המשקפת את השינוי ואת סכומי הכיסוי הביטוחי החדש. אל תסמכו בעניין זה על הסוכן או המעביד, אלא רק על עצמכם.
3. בין אם מדובר בפוליסה המכסה אובדן כושר עבודה או בקרן פנסיה מקיפה הכוללת כיסוי שכזה (על ההבדלים הגדולים בין שני המוצרים הללו ראו מאמר נפרד באתר), אל תסכימו לכיסוי ביטוחי שהופק ללא מעורבות סוכן ביטוח. כבר ראיתי פוליסות, ובעיקר כיסויים ביטוחיים במסגרת קרן הפנסיה, שהופקו מבלי שהמבוטח ישב עם סוכן ביטוח, כאשר מי ש"החתים" אותו היה אחד מנציגי המעביד, שאינו מבין דבר וחצי דבר בביטוח.
4. בימים אלו הוגשה תביעה ייצוגית כנגד "הכשרה חברה לביטוח", אשר נוהגת כפי שנוהגות חברות ביטוח נוספות ומדגימה תופעה חמורה לא פחות: במקרים רבים מתברר כי עם השנים פחת הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה באופן משמעותי, לעתים אף בעשרות אחוזים, ואף אחד לא טורח ליידע על כך את המבוטחים. הם מגלים זאת רק בהיקלעם למצב של אובדן כושר עבודה ואז נאלצים לחפש ייצוג משפטי. הסיבה לכך היא שהפרמיה שגובות חברות הביטוח וקרנות הפנסיה לכיסוי אובדן כושר עבודה גדלה ככל שהמבוטח מבוגר יותר. גם אם רכשתם כיסוי ביטוחי כשהייתם צעירים, תידרשו לפרמיה גבוהה יותר עם הזמן. מבלי להיכנס לשאלה אם יש לכך הצדקה, חברות הביטוח נוהגות כך על פי חוק ומבלי לשאול לדעתכם.
במקרים שנידונו באותה תביעה ייצוגית נטלו חברות הביטוח כסף מהפרמיה שאמורה הייתה להגיע לחיסכון לגיל זיקנה והעבירו אותו להשלמת העלות הנכונה, לראייתן, של הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה. במקרים המכעיסים עוד יותר בהם נתקלתי במסגרת עבודתי כעו"ד תביעות ביטוח, הפחיתה חברת הביטוח את גובה הכיסוי הביטוחי – היא לא ניידה כסף ממקום אחד לאחר, מה שהיה לפחות משאיר את גובה הכיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה כפי שביקש המבוטח במקור, אלא פשוט הותירה את המבוטח עם כיסוי נמוך ובלתי מספק.
בבואכם לערוך ביטוח אובדן כושר עבודה קחו את כל הנתונים הללו בחשבון לפני סגירת העסקה כך שתוכלו לקבל את ההחלטה הנכונה ולא תישארו חסרי אונים ביום בו תבקשו לממש ביטוח זה.
